Verslui reikia pinigų: devynis kartus pamatuok,o dešimtą kirpk!
2012.08.16
Temos: Finansai, Verslo pradžia.
Nenumaldomą norą imtis arba plėsti verslą dažnai stabdo ribotos finansinės galimybės. Banko paskola tampa vieninteliu svajonės įgyvendinimo šaltiniu. Tačiau vis dar vyraujantys ekonomikos nuosmukio ir infliacijos vėjai dažnai pučia ne viena kryptimi su pradedančiais verslininkais. Nepriklausomas paskolų ekspertas Marius Jansonas pasirengęs papasakoti, kokius namų darbus reikia atlikti prieš keliaujant į banką paskolos verslui ir kaip gauti aukščiausią įvertinimą – galimybę įžengti ar įsitvirtinti verslo pasaulyje.
Neatlikti namų darbai lemia bankrotą
,,Skambės keistai, bet gyvenimo patirtis ir darbas su klientais sako, kad į bankus dėl apyvartinių lėšų galima kreiptis tik atlikus namų darbus ir išlaikius verslo pagrindų egzaminus. Kol neišmanote verslo pagrindų, kaipkurti įmonės pridėtinę vertę, kol nesurinkote gerų darbuotojų, partnerių komandos, į bankus eiti draudžiama. Kodėl? Labai dažna jaunų verslininkų klaida yra ta, kad įsivaizduoja, jog gavę valstybės lengvatines paskolas verslui ar dar blogiau – įkeitę savo ar tėvų namus sukurs verslą, nors tokios patirties beveik neturi ar apskritai to niekada nėra darę.
Verslui tinkamo laiko nebūna – visada yra įtampa: nauji įstatymai, konkurentai, besikeičiantis kolektyvas, partneriai. Ir kai tik pamanai, kad viskas einasi puikiai, būk atsargiausias, nes tariama sėkmė skatina norų gausą: naujo namo, naujo automobilio ir, žinoma, apyvartinių lėšų dar didesnei apyvartai sukurti.
Tai ir yra didžiausia verslininkų klaida – aplankius sėkmei investuojama ne į pelną, o imami banko kreditai su artimųjų laidavimu, turto įkeitimu, didelėmis palūkanomis, o įvykus finansinei ar šeimos krizei, atsiradus rimtam konkurentui paskolos jau neįmanoma išmokėti, lieka viena išeitis – bankrotas‘‘, – įspėja ekspertas.
Verslo paskolų aritmetika
M. Jansono teigimu, jau nusistovėjusi praktika, kad iš banko galima imti ne daugiau kaip 20 procentų savo kapitalo ar mėnesio apyvartos:
1 pvz.: jūsų mėnesio apyvarta siekia 10 000 Lt. Iš banko apyvartinėms lėšoms galite imti ne daugiau kaip 2 000 Lt. Mėnesio įmoka bus apie 200 Lt.
2 pvz.: Jūsų nekilnojamojo turto vertė – 200 000 Lt, užstatydami jį bankui ir pasiėmę 20 procentų dydžio paskolą – 40 000 Lt, 10 metų kas mėnesį už šią paskolą mokėsite po 500 Lt.
Dar bankai skaičiuoja taip: ima jūsų šešių mėnesių apyvartą ir išveda vidurkį, paskui tą vidurkį dalija pusiau ir suteikia paskolą apyvartinėms lėšoms (kitaip dar vadinama kredito linija). Nerekomenduoju dirbtinai didinti apyvartos, nes nesunkiai galite sau pakenkti: jei jūsų įmonės apyvarta nukris, viršysite tuos 20 proc., grės bankrotas. Jeigu jūsų apyvarta nukris per pusę, tai peržiūrėjus išlaidas dar galima išgyventi sunkų laikotarpį, bet jeigu kreditas viršys 50 proc. jūsų kapitalo (tarkime, apyvartinėms lėšoms imsite 100 000 Lt kreditą, bankui 10 metų reikės mokėti po 1 300 Lt per mėnesį, esant 10 proc. palūkanų), tai pernelyg didelė tikimybė, kad kritus apyvartai negalėsite tiek mokėti.
Iš patirties galiu pasakyti: jeigu verslui ilgam laikotarpiui skolinamasi daugiau nei 50 proc. nuo savo kapitalo, tai tik laiko klausimas, kada verslas bankrutuos, nes turėdami didelius įsipareigojimus nesugebėsite mokėti darbuotojams atlyginimų, už patalpų nuomą ir palūkanų bankui.
Prieš keliaujant į banką paskolos
1 žingsnis. „Įvertinti savo finansines galimybes ir žinias. Pagrindinės žinios, kurios bus reikalingos priimant svarbų finansinį sprendimą jūsų gyvenime: pasidomėti banko sutarties sąlygomis ir išsiaiškinti bankinius terminus (kas yra ir ką reiškia anuitetinis ar linijinis mokėjimo būdas, kintamos ar fiksuotos palūkanos, banko marža, VILIBOR ar EURIBOR).
Sudarydami kredito sutartį susidursite su šiais banko terminais, o kiekvienas neteisingas jūsų pasirinkimas gali atnešti tūkstančius nuostolių, o gal net lemti banko sutarties nutraukimą. Geriausia paklausyti žmonių, kurie jau pasiėmė paskolą, arba specialistų (nepriklausomų paskolų ekspertų, advokatų ar verslo konsultantų), kiekvieną dieną susiduriančių su bankinėmis sutartimis ir jų teisiniais aspektais‘‘, – pataria M. Jansonas.
2 žingsnis. ,,Apsvarstyti teisinius aspektus ir įvertinti blogiausią scenarijų, jeigu įvyktų skyrybos, finansų krizė, dvigubai ar trigubai pakiltų palūkanos (kaip buvo įvykę su VILIBOR 2009 m.), grėstų bankrotas, ištiktų liga ar mirtis.
Bankas – ne labdaros organizacija, o pelno siekiantis verslas. Mirus partneriui ar kitam laiduotojui reikia žinoti, kaip elgsitės, turėti atsarginį planą.
Jeigu, pavyzdžiui, nesumokate dviejų kredito įmokų – nesvarbu, įmonė, akcininkas ar jo žmona (jeigu laidavo vyras ir žmona, todėl patariu turėti santuokos sutartį), bankas gali su jumis nutraukti sutartį, turtą parduoti varžytynėse ir, jeigu įsiskolinimams padengti nepakanka pinigų už parduotą biurą, sandėlio patalpas, bankui skirtumą reikės padengti šeimos pajamomis, jeigu laiduos fiziniai asmenys‘‘, – įspėja nepriklausomas paskolų ekspertas.
Devynis kartus pamatuoti, o dešimtą kirpti
Visiems mąstantiems apie galimybę skolintis iš banko M. Jansonas linki išlikti budriems ir neskubėti priimti sprendimų: ,,Į bankus eikite tik tada, kai verslą esate tvirtai pastatę ant kojų arba turite idėją, tikslą, misiją, gerą ilgalaikį planą, patirties. Kaip ir minėjau, turėkite kompetentingą komandą, kuri galėtų dirbti jums net nebūnant įmonėje (susirgus, atostogaujant ar įvykus nenumatytiems atvejams). Dar geriau – turėkite patyrusį verslo pasaulyje žmogų, mokytoją su mažiausiai 10 metų patirtimi ir pelningu verslu.
Turbūt manote, kad tai neįmanoma. O gal jūsų pažįstami elgėsi atvirkščiai ir sukūrė verslą iš skolintų pinigų? Galbūt, bet tai buvo vienetai, kuriems pavyko. O pavyko greičiausiai turint patirties arba gerų pažįstamų. O ir laikai verslui buvo kiti. Nebūna identiškų verslų, visi jie su skirtinga patirtimi, kaip ir kiekvieno žmogaus gyvenimas. Todėl būkite atsargūs su verslu ir bankais, nes viena klaida jūsų sėkmę gali paversti amžina nesėkme.
Jeigu patiems dirbant nepavyksta sukurti ir išlaikyti verslo pelningo, lankykite seminarus, skaitykite knygas apie sėkmes ir nesėkmes, o dar geriau – susiraskite mokytoją, kuris turi daugiau patirties.‘‘
Organizuojate renginį?
Tuomet „bzn start” gali pasiūlyti puikią galimybę išviešinti Jūsų renginį ir padėti pritraukti potencialių dalyvių.